风险情报洞察

新法规下即时支付风险监管聚焦：LSEG 解析企业风险合规挑战与机遇

October 24, 2024

5 分钟

David Shepherd

LSEG 风险情报部客户风险方案总监

即时支付以更快、更安全的方式取代传统信用转账，为支付行业带来了深刻变革。它提供全天候可用性、无缝交易和高效功能，助推数字经济的发展。实时资金转账不仅加速了业务交易的节奏，也提升了全球支付的效率。

然而，随着即时支付的普及，犯罪分子迅速利用这一领域的增长实施欺诈行为，如账户接管、深度伪造欺诈等，对支付服务提供商（PSPs）及其客户造成了深远影响。根据一项调查，2023 年有 80% 的组织遭遇了支付欺诈尝试[1]，这凸显了强大的风控合规体系的必要性。

2023 年有 80% 的组织遭遇了支付欺诈尝试

即时支付的迅速发展引发了全球范围内的监管变化，其中欧洲联盟（EU）出台的新法规对这一领域影响尤为显著。

《即时支付条例》于 2024 年 4 月生效，并要求 PSPs 从 2025 年 1 月 9 日起履行首批义务。
主要变化包括：PSPs 需在 2025 年初前准备好接收即时信用转账，并在稍后实现发送即时支付的强制性要求。

虽然资金在任何时间都需在 10 秒内完成转账，但针对制裁筛查的更严格要求成为 PSPs 面临的最大合规风险之一。法规要求 PSPs 需：

每天至少一次筛查完整客户群体；
在任何新制裁生效后立即进行筛查。

鉴于全球地缘政治局势变化频繁，制裁名单可能每天都有更新，这一要求为 PSPs 的运营带来了巨大压力。此外，PSPs 需同时遵守显性和隐性制裁，显性制裁明确列出受制裁主体，而隐性制裁更复杂，涉及制裁声明中涵盖的实体，这对客户尽职调查和风险合规提出了更高要求。

除欧盟《即时支付条例》外，其他法规也对即时支付领域产生了深远影响，例如：

《支付服务指令 2》（PSD2）、《市场加密资产监管条例》（MiCA）和《第五反洗钱指令》（5MLD）（欧盟）
FedNow（美国）
Faster Payments Service（英国，由支付系统监管机构管理[2]）
Unified Payments Interface（UPI）（印度，由印度储备银行监管[3]）

这些法规不仅在要求上各不相同，还需要 PSPs 根据具体业务地区的法律进行调整。

即时支付领域的合规性是强制性的，任何违规行为都可能导致高额罚款和声誉受损。然而，新法规提出的高要求，尤其是制裁筛查的严格时间限制，让许多提供商难以满足合规义务。

为履行《即时支付条例》的要求，PSPs 必须确保能够快速、高效地访问高质量、最新、准确的制裁数据。这对技术、资金和人力资源都提出了更高的需求。

尽管面临挑战，这些新规对于保护即时支付行业的完整性和预防金融犯罪具有重要意义。通过信任的数据与先进技术结合的全面解决方案，PSPs 可以在保障风险合规的同时，提升操作效率并更好地应对行业未来。

新法规的实施不仅是监管合规的要求，更是促进金融生态系统健康发展的重要驱动力。尽管企业需要投入资源开发合规解决方案，但这些努力将为打击金融犯罪、支持数字经济发展奠定坚实基础，并提升整个行业的运营透明度和可靠性。

1. https://www.afponline.org/about/learn-more/press-releases/Details/survey-80-of-organizations-experienced-payments-fraud-in-2023-significant-uptick-from-previous-year

2. https://www.wearepay.uk/what-we-do/payment-systems/faster-payment-system

3. http://cashlessindia.gov.in/upi.html

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