深度伪造和合成身份：支付行业反欺诈与身份验证新挑战

• 随着支付行业内的组织机构要应对身份验证方面的一些新威胁，人工智能驱动的欺诈行为正迅速成为焦点。
• 深度伪造、合成身份和其他人工智能技术的引入正被用来绕过传统的欺诈保护措施，突破生物识别与身份信息验证防线，加剧金融犯罪风险。
• 为了有效管理身份和支付风险，需要采取一种全面、实时的方法来解决客户生命周期的问题。

人工智能驱动的工具正迅速进入几乎所有业务流程，有望提高生产率和处理能力，并使越来越多的重复性任务实现自动化。然而，随着支付行业内的组织机构要应对身份验证方面的一些新威胁，人工智能驱动的欺诈行为正迅速凸显出来，对合规风控和客户资金安全构成重大威胁。

商户、支付处理商和金融机构必须意识到这些新威胁，并采取适当措施保护其客户和员工。否则，他们将面临重大损失、声誉受损和监管处罚的风险。以下是自广泛使用人工智能工具以来出现的两种最新威胁。

深度伪造是利用人工智能创建的复杂数字操纵，已成功用于伪造文件、模仿名人和政客，甚至创建从未发生过的事件的高度可信的音频和视频内容。在身份验证方面，“深度伪造”可用于社交工程，以获取对现有账户的访问权，使用伪造的真实身份创建新账户，以及拦截交易。

即使在一年前，这些方法中的很多都很容易被发现，但现在技术发展得如此之快，以至于这些伪造的身份现在可以有效地欺骗人类和机器的反制措施。随着用于开发各种深度伪造的人工智能工具的迅速普及，这些攻击正变得越来越普遍。仅在去年，北美地区的深度伪造欺诈就增加了 1740%，这一数据凸显了实时风险监控在支付行业的紧迫性。

长期以来，合成身份一直是身份验证面临的最严峻挑战之一。然而，暗网上被盗的个人身份信息（PII）与人工智能工具几乎无限的处理能力相结合，使欺诈运营商创建、测试和部署合成身份的能力空前强大。人工智能工具使欺诈网络有能力大规模使用合成身份，以前所未有的速度创建新的虚假账户。

一旦创建了虚假账户，它们就能被用于无数种欺诈行为，包括购买商品和服务、协助非法转账、建立信用额度等，给金融机构和客户带来双重损失，同时增加反洗钱调查的难度。识别合成身份并在注册时阻止欺诈操作者对于阻止欺诈行为至关重要。伪造身份一旦被成功用于创建新账户，就很难纠正，而且成本更高。

随着企业越来越多地迎合大流行后消费者对快速、数字优先互动的偏好，欺诈的速度和潜在成本也呈指数级增长。支付速度加快、消费者对便利性的期望高于一切以及人工智能驱动的欺诈工具等因素交织在一起，为金融生态系统中的任何组织创造了新的风险环境。了解这些新风险对于防范欺诈至关重要，也对合规风险管理提出了更高要求。

金融技术的创新为企业和客户提供了无缝、快捷的支付方式和卓越的用户体验。然而，欺诈和创新是相辅相成的。企业必须不断平衡相互竞争的需求，既要最大限度地减少对用户的摩擦，又要防止欺诈行为，而解决方案需要在整个客户生命周期内采取全面、实时的方法。

这种方法的关键在于数据驱动的工具，这些工具可以打击人工智能驱动的人工制品和身份。该方法的三大支柱包括以下能力：

1. 通过基于数据的验证来补充文件验证和生物识别信任客户身份。
2. 通过银行账户验证和账户所有权验证，信任账户。
3. 以及通过电子邮件、电话、位置和其他信号，结合基于分析的异常识别洞察力，信任互动。

专注于这三大支柱可以帮助企业以最稳健、最全面的方式防范新出现的威胁，在提升客户体验的同时，筑牢反欺诈与反洗钱风险合规防线，将风险防控转化为支付行业的竞争优势。